Sondertilgung: Wann ist sie möglich und wann lohnt sie?

Bei Abschluss eines Kredits musst du nicht bis zum letzten Tag der vereinbarten Laufzeit an deinen Kreditgeber gebunden sein. Sogenannte Sondertilgungen machen es dir möglich, zwischenzeitlich einen Teil deiner Kreditsumme zurückzuzahlen. Jedes Kreditinstitut geht mit dem Thema anders um und schafft einen anderen Rahmen für den maximalen Rückzahlungsbetrag pro Jahr. Da die Option auf Sondertilgung nicht für jeden lohnt, sollten potenzieller Schuldner beim Aufsetzen des Kreditvertrags die tatsächliche Notwendigkeit und Sinnhaftigkeit erkennen.

Das Prinzip der Sondertilgung in Kurzform

Mit einer Sondertilgung entscheiden sich Kreditnehmer dazu, einen Teil oder den gesamten Umfang einer noch ausstehenden Restschuld vorzeitig zu tilgen. Entweder ist durch eine bessere, finanzielle Situation eine unerwartete Rückzahlung möglich. Oder der Kreditnehmer hat ein besseres Kreditangebot gefunden und möchte im Rahmen einer Umschuldung zu einem anderen Anbieter wechseln.

Wenn du mit unserem praktischen Kreditrechner den idealen Kredit für deine Lebenssituation gefunden hast, findest du in jedem Vertrag Konditionen rund um die Sondertilgung. Verschiedene Anbieter sichern dir die Möglichkeit zur Tilgung von fünf oder zehn Prozent der bestehenden Restschuld in bestimmten zeitlichen Abständen wie „pro Jahr” zu. Andere gewähren dir größere Freiheiten bis hin zur vollständigen Tilgung.

Selbst wenn eine Regelung zur Sondertilgung fehlt, kannst du über die gewöhnliche Kündigung des Vertrags deine Restschuld zurückzahlen. Die Option ergibt sich jedoch erst nach zehn Jahren Laufzeit und ist vorrangig bei Baufinanzierungen etabliert.

Die größte Hürde: Die Vorfälligkeitsentschädigung

Endet ein Kreditvertrag früher, gehen dem Kreditgeber Zinsen verloren. Viele Finanzinstitute reagieren hierauf, indem sie eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung vom Kunden verlangen. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die bei der Sondertilgung zu zahlen ist. Diese Gebühr reduziert den finanziellen Nutzen der Sondertilgung teilweise erheblich und macht diese hierdurch unattraktiver.

Genauso beschränken die meisten Kreditpartner die mögliche Sondertilgung auf eine Höchstsumme. Dies gibt dem Finanzunternehmen die Sicherheit, über welchen Zeitraum der Vertrag auf jeden Fall läuft und mit welchen Zinseinnahmen sicher zu rechnen ist. Die Konditionen des Kreditmarktes zeigen schnell, wie groß die Abweichungen zwischen einzelnen Banken und ihrem Umgang mit dem Thema Sondertilgung sind.

Lässt sich die Entschädigung umgehen?

Die Vorfälligkeitsentschädigung begünstigt deinen Kreditgeber und kann für diesen je nach Höhe der Zahlung genauso reizvoll wie die Kreditzinsen sein. Im Umkehrschluss können Kreditnehmer effektiv Zinsen sparen, wenn sie ihr bestehendes Darlehen früher zurückzahlen. Und tatsächlich gibt es genügend Finanzinstitute, die dir den Weg hierin ebnen.

Mit einem speziellen Vergleich von Krediten mit Sondertilgung lernst du Finanzpartner kennen, die dir das frühzeitige Ablösen deiner Schuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung bieten. Hierbei muss nicht die Umschuldung im Vordergrund stehen. Vielen Kreditnehmern ist es wichtiger, überhaupt und ohne zusätzliche Kosten einen Teil ihrer Schuld frühzeitig zurückzahlen zu können.

Laufzeiten und Tilgungszinsen immer berücksichtigen

Beim Vergleich von Krediten kann die Sondertilgung ein wichtiger Faktor für oder gegen ein Angebot sein. Bei allen Überlegungen solltest du jedoch nie die Kerndaten des Darlehens übersehen. Wenn du deinen Kredit über eine vergleichsweise kurze Laufzeit abwickelst, wird selten die Notwendigkeit einer Sondertilgung bestehen. Schließlich löst du deinen Kredit auch so bereits früh ab und bist wieder schuldenfrei.

Gleiches gilt für die Tilgungszinsen, die du Monat für Monat auf deinen Kreditbetrag zahlst. Angebote mit flexiblen Konditionen zur Sondertilgung führen oft zu etwas höheren Sollzinsen. Wenn du keinen finanziellen Spielraum siehst, durch Sonderzahlungen während der Laufzeit deine Restschuld zu tilgen, solltest du den Sollzins hierdurch nicht unnötig belasten. Auch hier heißt es: Sprich mit einem Experten über die Situation und finde bei einem Vergleich ein individuell geeignetes Angebot.

Mit variablen Darlehen zur größtmöglichen Freiheit

Durch den steigenden Wettbewerb der Kreditinstitute und flexibler Anbieter online ist Schwung ins Thema Sondertilgungen gekommen. So gibt es zunehmend sogenannte variable Darlehen, die dir viele Freiheiten bei der Vertragsgestaltung geben. Der Kreditgeber ermöglicht dir hier beispielsweise, zu jeder Zeit deinen Kreditvertrag zu kündigen und deine Restschuld auszulösen. Auch Sondertilgungen als solche sind mit vielen Freiheiten erlebt.

Da sich die Variabilität erneut auf den Sollzins auswirkt, ist bei solchen Angeboten Vorsicht geboten. Analysiere in Ruhe, wie viele Freiheiten du wirklich bei der Vertragsgestaltung wünschst. Du hast eine Gehaltserhöhung oder Steuerrückzahlung in Aussicht? Dann ergibt die Option einer Sondertilgung immer Sinn. Du erwartest keine eindeutige Verbesserung deiner finanziellen Möglichkeiten und kommst bereits mühsam auf deine monatliche Tilgungsrate? Dann rückt die Sondertilgung stärker in den Hintergrund.

Widerruf: Sinnvolle Alternative in der Anfangsphase

Bei allen vertraglichen Bindungen an ein Kreditinstitut ist ein Sonderfall nicht zu vergessen. Vielleicht hast du gerade erst deinen Kredit abgeschlossen und ein deutlich besseres Angebot gefunden. Gerade jetzt ist der Wunsch zu wechseln besonders groß, da die Laufzeit des schlechteren Vertrags noch maximal ist.

In diesem Fall solltest du über den Widerruf des Kredits nachdenken. Hierzu hast du wie bei vielen Vertragsarten ein Anrecht und bist nicht vom ersten Tag an deinen Kreditgeber gebunden. Auch hierauf geht das Kreditinstitut im Text des Kreditvertrags ein und erlaubt dir vielleicht sogar mehr als die vom Gesetzgeber regulär vorgesehenen 14 Tage.