Leasing, Bares oder Kredit – die Qual beim Autokauf
Für die meisten Menschen ist die Investition in einen Neuwagen die zweitgrößte nach der in die eigene Immobilie. Autohändler machen es Käufern zunehmend schwer, sich im Dschungel der verschiedenen Angebote zurechtzufinden. Volkswagen, Mercedes, Peugeot-Citroen und einige weitere haben eigene Banken, über die sie gleich beim Kauf die passende Finanzierung oder ein scheinbar unschlagbares Leasingangebot unterbreiten. Umso wichtiger ist es, alle Alternativen sorgfältig durchzurechnen.
Barkauf
Findet man sich in der glücklichen Lage, das nötige Kleingeld gespart zu haben, so sollte der Barkauf in Betracht gezogen werden. Die Kreditzinsen liegen in jedem Fall über den Sparzinsen, und die meisten Händler geben beim Barkauf auch die höchsten Rabatte, wobei es für den Händler attraktiver sein kann, einen Kredit- oder Leasingvertrag abzuschließen, wenn ihm vom Kreditinstitut eine Provision in Aussicht gestellt wird.
Zu den Vorteilen des Barkaufs zählt auch, dass sich der Autobesitzer die günstigsten Werkstätten selbst aussuchen und auch den Versicherungsvertrag wählen kann, den er möchte.
Andererseits gehört, anders als beim Leasingvertrag, der Neuwagen ein ganzes Autoleben lang seinem neuen Besitzer, möchte man sich nach paar Jahren trennen, muss man selbst einen Käufer suchen. Ein Leasingwagen kann nach Ende der Vertragslaufzeit, vor Anfall der teuersten Reparaturen, an das Unternehmen zurückgegeben werden.
Kreditfinanzierung
Der Kauf auf Kredit ist dem Barkauf sehr ähnlich. Kredite bieten aber nicht nur die „herkömmlichen“ Banken an, sondern auch die „Autobanken“, sodass direkt beim Händler das Gesamtpaket Auto+Kredit gekauft werden kann. Die verschiedenen Angebote der Händler können sich stark unterscheiden, daher sollten auch abseits der Kreditzinsen Sondervereinbarungen und andere versteckte Kosten genau beachtet werden. Ein zweites oder drittes Angebot von anderen Banken (am besten natürlich über fincomplete.com) kann hier eine wertvolle Hilfe sein und viel Geld sparen.
So bietet etwa die Porsche Bank an, den Kredit ähnlich einem Leasingvertrag zu gestalten und die letzte Rate, wie den Restwert, mit der Rückgabe des Fahrzeugs zu bezahlen. Durch die niedrigeren monatlichen Tilgungsraten werden die Kreditzinsen aber auf einen höheren ausstehenden Betrag berechnet, was über die Laufzeit sehr teuer werden kann. Immerhin beträgt der Effektivzinssatz, mit dem im Online-Finanzierungsrechner kalkuliert wird, aktuell 4,37 %. Hier lohnt sich der Vergleich mit Angeboten anderer Institute in jedem Fall!
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Leasing
Beim Leasing kauft die Gesellschaft das Fahrzeug für den Kunden, der es dann für einen gewissen Zeitraum mietet. Es bleibt also im Eigentum der Leasinggesellschaft. Zu Beginn des Vertrags werden meist 4 oder 5 Jahre als Vertragslaufzeit vereinbart und eine geschätzte jährliche Kilometerleistung festgelegt. Weiters leistet der Kunde eine Anzahlung, die entweder als Depotzahlung (steht am Ende der Laufzeit zur Verfügung und wird in der Zwischenzeit für den Kunden veranlagt) oder als Mietvorauszahlung (reduziert die monatlichen Raten) verwendet wird. Zusätzlich wird beim Restwertleasing noch ein Betrag am Ende der Vertragslaufzeit festgesetzt, der dem Wert entsprechen sollte, den das Auto zu diesem Zeitpunkt noch besitzt. Umso höher die Mietvorauszahlung bzw. der Depotwert und je höher der Restwert, desto niedriger die monatliche Rate. Hier entstehen häufig Konflikte zwischen Leasingnehmer und –gesellschaft, da etwaige Steinschläge oder sonstige Abnutzungen eine Minderung des Restwerts darstellen können.
Die zahlreichen Möglichkeiten der Vertragsgestaltung bergen auch viele Möglichkeiten, versteckte Kosten aufzubürden bzw. Chancen für Konsumenten, durch Vergleich Geld zu sparen.
Anhand eines Beispiels werden Unterschiede deutlich:
Ein neuer Golf Rabbit (Benzin, Frontantrieb) in Serienausstattung mit 115 PS kostet 24.152,64. Ein Vergleich zwischen Leasing-Rechnern der Porsche Bank und Raiffeisen führt zu unterschiedlichen Raten:
| Porsche Bank | Raiffeisen | |
| Kilometer/Jahr | 15.000 | 15.000 |
| Anzahlung | 7.245,79 | 7.857,5 |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Restwert | 9.476,75 | |
| Leasingrate | 175,99 | 107,58 |
| Bearbeitungsgebühr | nicht ausgewiesen | 110 |
Leider können nicht alle Eingaben variiert werden bzw. bleibt manches unklar, aber dies verdeutlicht, wie wichtig es ist, mehrere Angebote einzuholen und zu vergleichen.
Entscheidet man sich für die Leasingoption, ist auch zu beachten, dass eventuelle Vorschriften über Vollkaskoversicherung und Inspektionen in der Markenwerkstätte zu höheren Kosten für Service und Versicherung führen können.
Eine Beispielrechnung auf durchblicker.at (Versicherungsstufe 4, weiblich, 1980 geboren, Haftpflicht-Summe 10 Mio., ohne Selbstbehalt, jährliche Zahlung) ergibt eine Jahresprämie von 750 Euro für die reine Haftpflichtversicherung. Eine Vollkaskoversicherung mit vergleichbaren Angaben kommt auf beinahe doppelt so hohe Belastung von 1.611,70 Euro (Ergo als Bestbieter bei Vollkasko und Zürich für reine Haftpflicht). Das sind 861,70 mehr pro Jahr und summiert sich auf 3.446,8 an zusätzlichen Prämienzahlungen in 4 Jahren Laufzeit.
Jedoch hat Leasing auch einige Vorteile. Wechselt man alle 4 bis 5 Jahre auf einen Neuwagen, entgeht man den meisten kostspieligen Reparaturen und vieles lässt sich auf Garantie regeln. Um den Verkauf des Gebrauchten kümmert sich die Leasinggesellschaft, da das Fahrzeug als Restwert zurückgegeben werden kann.
| + größter Rabatt | - Gesamter Preis muss beim Kauf bezahlt werden, Liquididtät steht nicht mehr zur Verfügung |
| + Eigentum am Fahrzeug | - Eigentümer muss sich später um Verkauf des Gebrauchten kümmern |
| + Freie Entscheidung über Versicherung und Werkstätte |
| + Bezahlung des Autos in Monatsraten | - Hohe Nebenkosten und eventuell hohe Kreditzinsen |
| + Ähnliche Rabatte wie bei Barkauf | |
| +/- hoher Gestaltungsspielraum im Kreditvertrag |
| + Bezahlung in Raten | - kein Eigentum am Fahrzeug |
| + Leasingfirma nimmt Gebrauchten zurück | - Gefahr von Nachzahlungen bei Rückgabe des Fahrzeugs |
| - Vorschriften über Werkstätte und Versicherung | |
| - Nebenkosten und Zinszahlungen | |
| +/- großer Spielraum im Leasingvertrag |
