Unterschied Darlehen Kredit erklärt
Im Alltag sprechen wir oft vom „Wohnbaudarlehen“, aber vom „Autokredit“, vom „Bauspardarlehen“, aber von der „Kreditkarte“. In allen Fällen wird Geld ausgeliehen, wo liegen aber die Unterschiede zwischen Darlehen und Kredit?
Gleich vorweg: die Begriffe sind nicht synonym, es macht einen Unterschied für den Verbraucher, ob er ein Darlehen oder einen Kredit aufnimmt.
Der rechtliche Unterschied
Rechtlich gesehen unterscheiden sich Darlehen und Kredit dadurch, dass ein Darlehensvertrag im Prinzip über jede Sache geschlossen werden kann, ein Kreditvertrag ist ein entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld. Beide Verträge entstehen durch die Vereinbarung selbst. Bis 2010 wurde das Darlehen mit Übergabe des Geldes geschlossen und der Kreditvertrag durch die Vereinbarung. Die Gesetzesänderung 2010 hat diese Differenz beseitigt.
Weiters kann ein Darlehen sowohl entgeltlich als auch unentgeltlich sein, dies gilt auch für Gelddarlehen. Wird ein entgeltliches Darlehen über Geld vereinbart, handelt es sich rechtlich um einen Kreditvertrag. Sowohl beim Darlehen als auch beim Kredit hat der Darlehensnehmer gemäß dem Wortlaut des Gesetzestextes den gesamten Betrag inkl. eventuell vereinbarter Zinsen zurückzuzahlen. Diese Regelung war im Kontext der Schweizer Franken-Kredite in Österreich von besonderem Interesse, als Fremdwährungskreditnehmer der Berechnungsformel nach negative Zinsen gezahlt bzw. erhalten hätten.
Merke: Ein Darlehensvertrag kann über jede Sache, entgeltlich oder unentgeltlich abgeschlossen werden. Handelt es bei der Sache um Geld und wird dafür eine monetäre Gegenleistung (z.B. Zinsen) gefordert wird ist es ein Kredit.
Darlehen und Kredit für Verbraucher
Am gebräuchlichsten sind Darlehen in Österreich als eher langfristige Finanzierungsform für Investitionen oder Hausbau, etwa Wohnbaudarlehen und Bauspardarlehen.
Kredite nutzen Verbraucher in erster Linie für kurz- bis mittelfristige Anschaffungen, etwa für neue Autos oder Konsumgüter.
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Darlehen und Kredit für Unternehmer
Unternehmer kennen auch den Abstattungskredit, der einmalig ausbezahlt wird und dessen Summe über die Dauer an die Bank inklusive Zinsen zurückbezahlt wird. Anders funktioniert der Kontokorrentkredit. Bei dieser Form der Finanzierung stellt die Bank dem Unternehmer einen Rahmen zur Verfügung, den er während der Laufzeit nach Bedarf nutzen kann. Da hier dem Schuldner vertraglich ein Geldbetrag über einen gewissen Zeitraum versprochen wird, der per Definition nach Bedarf genutzt werden kann, entspricht diese Finanzierung auch dem alten Kreditrecht nach einem Kredit, wohingegen der Abstattungskredit vor 2010 einem Darlehen entsprach.
Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal lag bis 2010 in der Gebühr, die für diese Art von Rechtsgeschäft an das Finanzamt abgeführt werden musste. Für Darlehen betrug sie nur 0,8%, während für einen Kreditvertrag bis zu 1,5% der Summe fällig wurden.
Die Unterschiede im Überblick
Kredit
- Eine spezielle Form des Darlehens (entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld)
- Die Parteien dieses Vertrages heißen Kreditgeber und Kreditnehmer
- Entgeltliches Geschäft bedeutet, dass der Schuldner in der Regel Zinsen zahlen muss
- Meist kurz-mittelfristig
Darlehen
- Sowohl für Geld als auch für andere Güter (vertretbare Sachen) möglich
- Die Parteien dieses Vertrages heißen Darlehensgeber und Darlehensnehmer
- Kann unentgeltlich gewährt werden
- Eher für langfristige Investitionen
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Darlehen & Kredit - häufig gestellte Fragen
Möchtest du dir ein Darlehen, bzw. einen Kredit, aufnehmen, weißt du meist schon, wie viel Geld du eigentlich brauchst. Nimmst du dir zu viel Geld auf, kann das unangenehme Folgen haben. Daher ist es wichtig, im Vorhinein nachzurechnen, wie viel Darlehen oder Kredit du dir leisten kannst. Deine mögliche Kreditrate kannst du mit dem fincomplete Haushaltsrechner ganz einfach herausfinden. Hier gibst du dein Einkommen ein, ziehst alle (wichtig: wirklich alle) Ausgaben ab, und am Ende steht dein frei verfügbares Geld am Monatsende. Mit dem fincomplete Kreditrechner findest du heraus, welche Kreditsumme bei welcher Laufzeit mit dem monatlich frei verfügbaren Geld möglich ist. Hier kannst du auch herausfinden, wie sich Zinsänderungen dann auf deine Monatsrate auswirken.
Da bei Darlehen vieles frei gestaltet werden kann, ist es schwierig, sie direkt zu vergleichen. Auch in Kreditverträgen gibt es noch mehr verhandelbare Konditionen als die Effektivzinsen. So können Banken unterschiedlich viele Sicherheiten verlangen, oder zwischendurch tilgungsfreie Zeiträume gewähren, und viele andere günstige, oder weniger günstige, Klauseln einbauen. Daher ist es am besten, du holst dir verschiedene Angebote ein, und lässt dich von Experten beraten.
Prinzipiell kannst du einen Kredit vorzeitig tilgen. Es kann aber sein, dass in deinem Kreditvertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen ist, für die Zinsen, die du dann nicht mehr an die Bank zahlst. Diese Vorfälligkeitsentschädigung sollte aber nicht höher sein als die der Bank entgangenen Zinsen. In vielen Fällen, vor allem bei variabel verzinsten Krediten, ist eine vorzeitige Tilgung weniger problematisch. Trotzdem solltest du davor nochmal genau in deinem Kreditvertrag nachlesen!
In vielen Fällen, besonders bei älteren Verträgen, kannst du dir unter Umständen viel Geld sparen, wenn du deinen Kredit umschuldest, also den alten mit einem neuen Kredit zurückzahlst.
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